Tín dụng vi mô 0% có thực sự là lừa đảo không?
Ngày càng phổ biến khi tìm thấy những quảng cáo hấp dẫn trên Internet và trên đường phố từ các tổ chức tài chính vi mô cung cấp các khoản vay lãi suất 0%. Lời đề nghị hấp dẫn về khoản tiền không tính lãi trong một thời gian nhất định đặt ra một câu hỏi hợp lý: Liệu điều này có thực sự đúng hay chỉ là một chiêu tiếp thị ẩn chứa điều gì đó? Để hiểu được điều này, bạn cần đọc kỹ các điều khoản và điều kiện của các ưu đãi này, hiểu cách chúng hoạt động và hiểu những rủi ro tiềm ẩn.
Tín dụng vi mô 0% là gì?
Tín dụng vi mô 0% là khoản vay ngắn hạn cho một số tiền nhỏ, trong đó người vay đồng ý trả lại chính xác số tiền đã vay, không tính lãi, trong suốt thời gian sử dụng tiền. Ví dụ, bạn vay 2 triệu đồng, bạn sẽ trả 2 triệu đồng trong vòng 10 ngày mà không mất thêm bất kỳ khoản phí nào. Những ưu đãi này thường có điều kiện kèm theo:
chỉ dành cho khách hàng mới;
trong thời gian rất ngắn (thường là 7 đến 14 ngày);
số tiền vay nhỏ (tối đa 2-3 triệu đồng);
bạn bắt buộc phải đăng ký tạm thời thông qua ứng dụng và chấp nhận quyền truy cập vào dữ liệu cá nhân.
Thoạt nhìn, nó giống như một khoản vay không tính lãi cho phép bạn giải quyết những khó khăn tài chính tạm thời mà không mất bất kỳ chi phí nào.
Tại sao các tổ chức tài chính vi mô lại cho vay không lãi suất?
Thoạt nhìn, một công ty tài chính vi mô có vẻ như đang hoạt động thua lỗ. Nhưng thực tế không phải vậy. Sau đây là một số lý do tại sao những loại ưu đãi này lại xuất hiện:
Thu hút khách hàng mới là một chiến lược tiếp thị điển hình nhằm thu hút khách hàng đến với hệ sinh thái ứng dụng. Sau lần vay đầu tiên, rất có thể người đó sẽ quay lại, đặc biệt nếu quá trình vay diễn ra nhanh chóng và thuận tiện.
Hy vọng được vay lại: Sau khoản vay “bằng 0”, người dùng sẽ được vay lại các khoản vay thường xuyên, với lãi suất từ 20-30%/tháng trở lên. Nhiều người sau khi thử sẽ nộp đơn xin vay tiếp theo với những điều kiện khác.
Tiền phạt và phí thanh toán trễ: Nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn, tiền phạt, lãi suất thanh toán trễ và phí cao sẽ bắt đầu tích lũy. Vì vậy, tín dụng miễn phí trở thành nguồn thu nhập quan trọng của các tổ chức tài chính vi mô.
Ở một mức độ lớn, tất cả đều phụ thuộc vào chính người vay, sự chú ý và trình độ tài chính của họ. Cần phải tính toán ngân sách tương lai có tính đến việc hoàn trả bắt buộc khoản tín dụng vi mô.
Đá ở dưới cùng và điều kiện ẩn giấu
Mặc dù có những lợi thế rõ ràng, các khoản vay nhỏ 0% có thể ẩn chứa một số rủi ro và điều kiện nhất định cần được chú ý đặc biệt. Trước hết, đây là những dịch vụ bổ sung phải trả phí. Một số tổ chức tài chính vi mô có thể tự động bao gồm bảo hiểm cho vay, hỗ trợ pháp lý hoặc thông báo qua SMS. Có thể rất khó để từ chối những dịch vụ này và nhiều người thậm chí còn không biết đến chúng, trong khi những dịch vụ này làm tăng đáng kể chi phí cuối cùng của khoản vay.
Khía cạnh thứ hai có thể đề cập đến phí chuyển nhượng. Người vay không chỉ nhận được số tiền ít hơn, sau đó khấu trừ lãi suất, mà khoản hoàn trả cũng phải chịu phí. Trong trường hợp đó, bạn sẽ phải trả lại nhiều hơn số tiền bạn nhận được. Và nếu khoản nợ không được trả đúng hạn, khoản vay sẽ tự động được gia hạn và các điều khoản và điều kiện thông thường sẽ được áp dụng, với mức lãi suất cao.
Và tất nhiên, sức hấp dẫn của việc kiếm tiền dễ dàng có thể góp phần vào sự trở lại của dịch vụ này. Sẽ thuận tiện hơn khi đến một nơi mà họ đã biết bạn, nơi họ đã đăng ký thông tin cá nhân và thẻ của bạn, để bạn không phải trải qua quá trình xác minh lần nữa. Đây chính là cách bạn có thể rơi vào bẫy tín dụng và mắc nợ.
Liệu những khoản vay này có đáng để sử dụng không?
Câu trả lời phụ thuộc vào kỷ luật và sự chú ý về tài chính của bạn. Bạn có thể đăng ký loại hình vay này nếu:
đã đọc kỹ hợp đồng;
bạn chắc chắn rằng bạn sẽ có thể trả lại tiền đúng hạn;
hiểu rằng đây là chương trình khuyến mãi một lần chứ không phải là hình thức nợ nần lâu dài;
đã nộp đơn xin vay vốn từ một công ty hợp pháp, được cấp phép.
Bạn không nên nộp đơn nếu:
không hiểu số tiền phải hoàn lại được tính như thế nào;
có thu nhập không ổn định hoặc có nguy cơ vỡ nợ;
Ưu đãi này đến từ một ứng dụng không xác định và không có điều kiện minh bạch.
Theo luật pháp Việt Nam, các công ty tài chính vi mô có quyền cung cấp các khoản vay với lãi suất 0% nếu các điều khoản hoàn toàn minh bạch và không vi phạm quyền của người tiêu dùng. Nhưng hãy cẩn thận: hãy cảnh giác với những lời đề nghị quá hấp dẫn và những điều kiện quá lỏng lẻo.
Làm thế nào để phân biệt được lời đề nghị chân thành với lừa đảo?
Để xác định xem đó có thực sự là khoản vay 0% hay không, bạn cần xem hợp đồng, trong đó nêu rõ lãi suất 0% và không có phí bổ sung, lịch trình thanh toán minh bạch, không có phụ phí và không có quảng cáo hay áp lực mạnh mẽ.
Hãy chú ý đến những dấu hiệu đáng ngờ:
công thức không rõ ràng;
hoa hồng ẩn;
không được tiếp cận toàn bộ hợp đồng trước khi chính thức hóa;
cài đặt các dịch vụ bổ sung khó hiểu.
Các khoản vay nhỏ lãi suất 0% không phải lúc nào cũng là lừa đảo, nhưng cũng không phải lúc nào cũng là giao dịch trung thực. Trên hết, đây là một công cụ tiếp thị được thiết kế để thu hút khách hàng mới. Những ưu đãi này chỉ khả dụng nếu bạn hiểu đầy đủ các điều khoản và điều kiện và sẵn sàng trả lại tiền trong khoảng thời gian quy định.
