Tại sao người Việt Nam vẫn vay vốn nhỏ ngay cả khi họ có tiền tiết kiệm

Có vẻ như nghịch lý, nhưng người tiêu dùng Việt Nam, giống như nhiều quốc gia châu Á khác, có thể đăng ký vay vốn nhỏ ngay cả khi họ có tiền tiết kiệm. Hiện tượng này là do phức hợp các yếu tố văn hóa, xã hội và kinh tế mà các tổ chức tài chính vi mô cần hiểu. Thoạt nhìn, có vẻ phi logic: tại sao lại vay tiền lãi nếu bạn có tiền tiết kiệm của riêng mình? Tuy nhiên, ở Việt Nam, thực tế này rất phổ biến và chúng ta sẽ xem xét tất cả các yếu tố.

Giữ thể diện và áp lực xã hội

Trong văn hóa Việt Nam, cũng như nhiều xã hội châu Á khác, "giữ thể diện" đóng vai trò rất lớn. Điều này có nghĩa là cố gắng duy trì địa vị, danh tiếng của mình và không thể hiện khó khăn về tài chính trước công chúng hoặc thậm chí trước mặt những người thân. Điều này mang lại:

• Tránh các câu hỏi. Việc xin tiền người thân hoặc bạn bè thường liên quan đến việc phải giải thích lý do, thảo luận về tình hình tài chính của bạn và có khả năng mất tư cách của bạn bằng cách thừa nhận nhu cầu. Khoản vay nhỏ được cấp một cách bảo mật, cho phép bạn tránh những câu hỏi khó xử.

• Hình ảnh của sự ổn định. Có tiền tiết kiệm thường gắn liền với sự ổn định và hạnh phúc. Việc chi tiêu số tiền tiết kiệm này cho các nhu cầu hiện tại có thể được coi là dấu hiệu của các vấn đề tài chính, điều này là không mong muốn.

• Truyền thống tương trợ. Việt Nam có các hình thức tương trợ truyền thống, chẳng hạn như Họ hoặc Hui, nơi các nhóm người thường xuyên đóng góp tiền vào một quỹ chung sau đó được trao cho một người tham gia. Các hệ thống này thường được sử dụng để mua sắm hoặc đầu tư lớn.

Việc sử dụng số tiền này cho nhu cầu hàng ngày có thể bị coi là vô trách nhiệm.

Tiết kiệm có mục tiêu

Người Việt Nam thường tiết kiệm tiền cho các mục tiêu cụ thể, dài hạn và những khoản tiết kiệm này được coi là thiêng liêng đối với các nhu cầu khác. Ví dụ, nhiều người tiết kiệm tiền cho việc học của con cái họ. Tiết kiệm cho giáo dục (đặc biệt là cho việc học đại học, thường là ở nước ngoài) là một trong những khoản chi tiêu và ưu tiên quan trọng nhất đối với các gia đình.

Mua nhà hay đất cũng không kém phần quan trọng. Ở những thành phố phát triển nhanh như Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh, bất động sản rất đắt đỏ. Tiết kiệm tiền để trả trước hoặc mua đất được coi là chiến lược.

Một số người Việt Nam đang tìm kiếm đầu tư kinh doanh. Ví dụ, để bắt đầu kinh doanh riêng hoặc mở rộng kinh doanh hiện tại. Tiền tiết kiệm có thể được sử dụng cho các mục đích này.

Các sự kiện gia đình lớn như đám cưới, đám tang và lễ mừng Tết Nguyên đán (Tết) đòi hỏi đầu tư tài chính đáng kể. Tiền tiết kiệm thường được dành riêng cho các sự kiện này.

Một phần đáng kể tiền tiết kiệm cũng thường được dành cho "khoản dự phòng an toàn". Chúng chỉ được sử dụng trong những trường hợp khẩn cấp, không lường trước được: bệnh tật nghiêm trọng, mất việc làm. Chúng không thể được chi cho những nhu cầu ít quan trọng hơn.

Đó là lý do tại sao việc vay một khoản vay nhỏ để trang trải các nhu cầu ngắn hạn, để không động đến khoản tiết kiệm “thiêng liêng” này, lại trở thành một quyết định hợp lý.

Tốc độ và sự tiện lợi

Các khoản vay nhỏ rất dễ tiếp cận. Chúng có thể được sắp xếp trực tuyến, thông qua ứng dụng di động, thường không cần phải đến văn phòng hoặc cung cấp nhiều giấy tờ. Ở Việt Nam, nơi có tỷ lệ sử dụng điện thoại thông minh rất cao, đây là một yếu tố quan trọng. Có những lý do khác:

• Tốc độ – quá trình phê duyệt và phát hành khoản vay mất vài phút hoặc vài giờ, điều này rất quan trọng khi có nhu cầu tài chính cấp bách nhưng nhỏ. Ngược lại, khoản vay ngân hàng đòi hỏi nhiều thời gian và thủ tục hành chính hơn đáng kể.

• Không cần thế chấp - Không giống như các khoản vay ngân hàng, các khoản vay nhỏ thường không yêu cầu tài sản, khiến chúng phù hợp với nhiều người, kể cả những người không có tài sản để thế chấp.

Và tất nhiên, lịch sử tín dụng xấu hoặc không có. Các tổ chức MFI thường không tính đến yếu tố này.

Trình độ hiểu biết và lập kế hoạch tài chính thấp

Mặc dù nền kinh tế tăng trưởng, nhưng mức độ hiểu biết về tài chính có thể khác nhau. Đôi khi tiền tiết kiệm chỉ nằm trong một tài khoản, nhưng một người không hiểu rõ cách sử dụng chúng hiệu quả hoặc cách lập kế hoạch ngân sách để tránh thâm hụt ngắn hạn. Một khoản vay nhỏ trở thành một giải pháp đơn giản, mặc dù tốn kém, cho các vấn đề hiện tại.

Kết luận cho các tổ chức tài chính vi mô

Hiểu được những sắc thái này là rất quan trọng đối với các công ty tài chính vi mô hoạt động tại Việt Nam. Họ nên tập trung vào sự tiện lợi, tốc độ và quyền riêng tư, nhấn mạnh rằng khoản vay vi mô là công cụ duy trì sự ổn định tài chính và đạt được mục tiêu, chứ không phải là dấu hiệu của sự tuyệt vọng.

Chúng ta cần phát triển các sản phẩm đáp ứng nhu cầu ngắn hạn và mục tiêu. Đồng thời, không chỉ cung cấp các khoản vay mà còn tư vấn lập kế hoạch tài chính, giúp khách hàng quản lý tiền của mình tốt hơn để tránh phụ thuộc quá nhiều vào các khoản vay nhỏ trong tương lai.