Tại sao lãi suất ở tín dụng vi mô lại cao hơn ở ngân hàng
TCVM có lãi suất cao hơn ngân hàng. Giới hạn này chỉ được quy định bởi luật pháp và quy định có liên quan để bảo vệ công dân. Tỷ lệ này tạo thành thu nhập của công ty, hoạt động lâu dài của công ty phụ thuộc vào khả năng sinh lời. Tiền lãi phải trang trải chi phí vốn, có tính đến lạm phát, chi phí hành chính và chi phí giao dịch.
Chỉ thông qua lợi nhuận, TCVM mới có thể cung cấp dịch vụ tài chính cho nhiều người dân. Họ không phải làm việc cho các nhà tài trợ hay Nhà nước, những người tập trung vào việc đạt được mục tiêu của họ. Lãi suất cao chỉ hợp lý khi bạn hoạt động hiệu quả. Các doanh nghiệp cần giảm chi phí hoạt động, chi phí này không thay đổi đối với các khoản vay ở bất kỳ quy mô nào. Ở mức 100 USD, họ có thể đạt tới 25%.
Khả năng trả lãi suất cao
Có vẻ như việc thanh toán vượt mức các khoản vay được ưu tiên hơn so với các chi phí khác (ví dụ: chi phí kinh doanh). Khả năng tiếp cận rộng rãi các nguồn vốn vay là rất quan trọng đối với khách hàng. Có ba sắc thái cần tính đến:
Đối với một doanh nhân, lãi vay chỉ chiếm một phần nhỏ trong chi phí. Các nghiên cứu đã được thực hiện ở Cộng hòa Dominica, Colombia và Chile, theo đó các nhà nghiên cứu thu được thông tin sau. Khoản thanh toán vượt mức 6% mỗi tháng chỉ bằng 3,4% tổng chi phí, giả sử là 100 USD trong 90 ngày.
Về thương mại, các nghiên cứu đã được thực hiện ở Philippines, Kenya và Ấn Độ. Các chủ doanh nghiệp nhỏ bắt đầu với quy mô nhỏ nên họ sử dụng tỷ suất lợi nhuận cao trên mỗi đơn vị. Nếu họ nhận được một khoản tín dụng vi mô để mua hàng, họ có thể kiếm được nhiều tiền hơn.
Các cá nhân đặt ra lãi suất cao hơn TCVM. Chúng không được vượt quá 10% hàng tháng; Nếu không, khoản vay được coi là không hiệu quả.
Các khoản đóng góp quan tâm từ các nhà tài trợ hoặc Nhà nước vẫn còn khan hiếm. Tình huống này rất dễ giải thích. Việc trang trải một phần chi phí mang lại lợi ích ngắn hạn cho người vay mà không ảnh hưởng đến kết quả chung. Theo nguyên tắc chung, tỷ lệ vỡ nợ tăng lên.
Các chủ sở hữu TCVM có thể sử dụng viện trợ từ Nhà nước hoặc các nhà tài trợ tại thời điểm bắt đầu hoạt động kinh doanh. Tốt hơn nên chi tiền vào việc đào tạo nhân viên và chi phí vận hành. Kết quả là, việc đảm bảo tăng trưởng và lợi nhuận của khách hàng sẽ dễ dàng hơn.
Tác động của hoạt động kém hiệu quả tới lãi suất
Đôi khi tỷ lệ cao là kết quả của hoạt động công ty không hiệu quả. Các nghiên cứu đã được thực hiện với các TCVM hợp lý về mặt tài chính. Tỷ trọng chi phí quản lý so với tỷ lệ vốn vay được xác định:
Châu Phi: 38,2%;
Châu Mỹ Latinh - 23.3
Đông Âu: 20,1%;
Châu Á - 18.9.
Khi các công ty phát triển, sự cạnh tranh trên thị trường sẽ tăng lên. Cổ phần được giảm thông qua hoạt động hiệu quả. Một ví dụ là BancoSol, hoạt động ở Bolivia. Nó đã tăng gấp đôi thu nhập trong mười năm và tỷ lệ này đã giảm từ 50% xuống 24%.
Bảo hiểm chi phí hoạt động
Bộ phận tài chính của TCVM phải nghiên cứu cách tốt nhất để trang trải chi phí hoạt động. Các nhà tài trợ (cá nhân) có thể cung cấp nhiều loại viện trợ khác nhau. Họ không thể giới hạn lãi suất vì chỉ chủ sở hữu công ty mới có thể đưa ra những quyết định kiểu này. Nếu công ty không thể trang trải chi phí, công ty sẽ không còn có lãi và sẽ đóng cửa.
Hiệu quả của một tổ chức tài chính vi mô là một chỉ số quan trọng. Lý do phổ biến nhất dẫn đến tỷ lệ tăng cao là chi phí hành chính quá cao. Với sự hỗ trợ kỹ thuật từ các nhà tài trợ, hiệu quả được cải thiện trong khi chi phí giảm. Bước đầu tiên là phân tích giá thành của sản phẩm, bước này trở thành một loại hình kiểm toán. Một cách khác để làm việc hiệu quả là đơn giản hóa cơ chế giao dịch.
Khi kiểm tra báo cáo tài chính, tính minh bạch được đánh giá. Cho phép bạn phân tích cơ cấu thu nhập và chi phí. Kết quả được so sánh với kết quả của các công ty tương tự khác để tạo điều kiện thuận lợi cho việc đánh giá hiệu quả và xây dựng kế hoạch cải thiện lợi nhuận.
Ở một số quốc gia, cơ quan công quyền hoặc các quỹ chuyên môn hỗ trợ cơ sở hạ tầng của ngành. Ngoài việc mở văn phòng tín dụng, kiểm toán viên còn được đào tạo. Các dịch vụ phải được giới thiệu để nâng cao hiệu quả của công ty. Thứ nhất, chi phí xác minh uy tín tín dụng của khách hàng tiềm năng sẽ giảm. Thứ hai, các tài liệu tài chính minh bạch được chuẩn bị, trở thành một loại báo cáo hoạt động.
Chi phí của tín dụng vi mô phụ thuộc vào điều gì?
Đối với các ngân hàng và TCVM, tiền là một loại hàng hóa giống như ngũ cốc đối với các công ty nông nghiệp. Lãi suất phụ thuộc vào một số tiêu chí: khả năng thanh toán của người vay tiềm năng, mức độ rủi ro của nền kinh tế và tỷ lệ chiết khấu của ngân hàng trung ương. Các tổ chức tài chính vi mô phải tìm cách cân bằng giữa hai quan điểm: mong muốn kiếm tiền và từ chối những người mất khả năng thanh toán, không có khả năng trả nợ đúng hạn. Một tỷ lệ được gọi là "tỷ lệ rủi ro" cân bằng hai khái niệm này.
Khoản thanh toán vượt mức càng lớn thì ưu đãi càng kém hấp dẫn. Rủi ro là bên ngoài và bên trong: rủi ro trước phụ thuộc vào tình hình đất nước, rủi ro sau phụ thuộc vào khách hàng tiềm năng. Nếu hiệu quả tăng lên, tín dụng vi mô TCVM sẽ rẻ hơn, tác động tích cực đến tăng trưởng thu nhập hộ gia đình.
