Tại sao các tổ chức tài chính vi mô lại cấp vốn vay mà không từ chối?
Các tổ chức tài chính vi mô thường tự định vị mình là những công ty cho vay "không từ chối". Tuy nhiên, đây giống một chiêu tiếp thị hơn là thực tế. Không có khoản vay nào "an toàn tuyệt đối", nhưng các tổ chức tài chính vi mô chấp thuận nhiều đơn đăng ký hơn các ngân hàng. Tại sao điều này lại xảy ra?
Theo quy định của các tổ chức ngân hàng, người nộp đơn phải nộp một bộ hồ sơ được quy định rõ ràng. Trong đó phải có giấy chứng nhận thu nhập mà không phải người Việt nào cũng có thể cung cấp được. Ví dụ, nếu anh ta làm việc không chính thức, làm việc bán thời gian hoặc tự kinh doanh mà không đăng ký.
Sau đó, cần có thời gian để cân nhắc và quyết định. Thông thường, việc này mất vài ngày hoặc thậm chí vài tuần. Với các tổ chức tài chính vi mô, mọi thứ đơn giản hơn nhiều. Sau khi gửi đơn, bạn có thể nhận được phản hồi trong vòng nửa giờ. Để nộp đơn, tất cả những gì bạn cần là hộ chiếu và giấy đăng ký. Câu hỏi đặt ra là: tại sao các tổ chức tài chính vi mô lại chấp nhận rủi ro như vậy? Chúng ta hãy cùng tìm hiểu nhé.
Mô hình kinh doanh rủi ro cao
Các tổ chức tài chính vi mô hoạt động trong phân khúc thị trường mà rủi ro vỡ nợ cao hơn đáng kể so với ngành ngân hàng. Chúng nhắm tới những khách hàng có lịch sử tín dụng xấu, không có việc làm chính thức và thu nhập thấp. Rủi ro cao được bù đắp bằng lãi suất cao hơn.
Chúng ta hãy lấy một ví dụ: ở ngân hàng, bạn có thể vay với lãi suất 20-30% một năm, trong khi ở công ty tài chính vi mô, lãi suất chỉ khoảng 1-3% một ngày. Điều này có nghĩa là nếu bạn vay 5.000.000 đồng với lãi suất 2% thì sau một tháng bạn sẽ trả được 8.000.000 đồng, và nếu chậm trả thì thậm chí còn trả nhiều hơn nữa.
Mô hình chấm điểm và tự động hóa
Các tổ chức TCVM sử dụng hệ thống tính điểm tự động cho phép họ nhanh chóng đánh giá khả năng tín dụng của người đi vay. Các hệ thống này phân tích nhiều thông số khác nhau, bao gồm:
dữ liệu từ mạng xã hội;
thông tin về các cuộc gọi điện thoại;
hoạt động trực tuyến và các chỉ số gián tiếp khác.
Đối với mỗi chỉ số, việc chấm điểm sẽ quyết định mức độ rủi ro của khoản vay nhỏ và khả năng thanh toán của người nộp đơn. Điều này cho phép các tổ chức tài chính vi mô đưa ra quyết định cấp khoản vay chỉ trong vài phút, điều không thể thực hiện được ở các ngân hàng truyền thống.
Số lượng nhỏ và thời hạn ngắn
Theo thông lệ, các tổ chức tài chính vi mô chỉ phát hành những khoản tiền nhỏ trong thời gian ngắn. Điều này làm giảm nguy cơ tổn thất lớn trong trường hợp vỡ nợ. Điều này đặc biệt đúng đối với lần liên hệ đầu tiên, khi công ty chưa tin tưởng vào khách hàng mới.
Theo thời gian, nếu bạn trở thành khách hàng thường xuyên của một công ty, bạn có thể tăng số tiền ban đầu. Các tổ chức tài chính vi mô thường gửi các ưu đãi cá nhân kèm theo chiết khấu và hạn mức tăng.
Lãi suất cao như bảo hiểm
Tất nhiên, các tổ chức tài chính vi mô phải chịu rủi ro lớn khi phát hành tiền chỉ khi có hộ chiếu. Lãi suất cao cho phép công ty bù đắp khoản lỗ từ các khoản vay chưa trả. Ngay cả khi một số khách hàng không trả được nợ, lợi nhuận từ các khoản vay còn lại vẫn bù đắp được những khoản lỗ này. Nghĩa là, với tư cách là người đi vay trung thực, bạn sẽ dùng tiền của mình để trả các khoản tiền mà những khách hàng không trung thực khác chưa trả.
Thủ thuật tiếp thị và thu hút khách hàng
Trong các quảng cáo của TCVM, bạn thường thấy những khẩu hiệu về thiết kế đơn giản và giải pháp dễ dàng. Trên thực tế, đây là một công cụ tiếp thị thu hút khách hàng. Các tổ chức tài chính vi mô quan tâm đến việc tăng cơ sở khách hàng của mình và “không thất bại” là một cách hiệu quả để đạt được điều này.
Hãy tưởng tượng rằng bạn đang cần gấp một khoản tiền nhỏ, nhưng việc đến ngân hàng lại tốn rất nhiều công sức và thời gian. Và thường thì người dân ở những vùng xa xôi không có cơ hội tiếp cận các tổ chức tài chính. Nhưng nếu bạn thấy quảng cáo trực tuyến về cách kiếm tiền nhanh chóng và dễ dàng, bạn sẽ có nhiều khả năng chọn phương pháp này hơn. Đặc biệt nếu khoản vay nhỏ đầu tiên được cung cấp ở mức lãi suất tối thiểu hoặc thậm chí là 0%.
Yêu cầu tối thiểu đối với người vay
Hầu hết các quyết định nộp đơn vào một tổ chức TCVM đều được đưa ra dựa trên các yêu cầu tối thiểu. Chỉ cần cung cấp:
hộ chiếu;
số điện thoại;
thẻ ngân hàng.
Hơn nữa, ngay cả lịch sử tín dụng xấu cũng không phải là trở ngại. Điều này giúp nhiều người có thể vay vốn, ngay cả với những người đã bị ngân hàng từ chối cho vay.
"Vay ngày trả lương" và nhu cầu cấp thiết
Các tổ chức tài chính vi mô nhắm tới những người cần gấp một khoản tiền nhỏ trước ngày trả lương hoặc để giải quyết các vấn đề cấp bách. Trong những tình huống như vậy, mọi người thường sẵn sàng vay tiền với bất kỳ điều khoản nào.
Cạnh tranh trên thị trường tài chính vi mô
Hàng năm, ngày càng có nhiều công ty tài chính vi mô xuất hiện tại Việt Nam, gây nên sự cạnh tranh cao trên thị trường. Điều này buộc các tổ chức tài chính vi mô phải hạ thấp yêu cầu đối với người đi vay để thu hút thêm khách hàng.
Rủi ro đối với người đi vay là gì
Mặc dù có bản chất "không từ chối", các khoản vay từ các tổ chức tài chính vi mô vẫn có rủi ro cao đối với khách hàng:
lãi suất cao;
tiền phạt thanh toán chậm;
lịch sử tín dụng xấu đi;
nguy cơ rơi vào “hố nợ”
Nhà nước quản lý hoạt động của các tổ chức tài chính vi mô, đặt ra giới hạn về lãi suất và yêu cầu đối với người đi vay. Tuy nhiên, bất chấp điều này, rủi ro đối với khách hàng của các công ty tài chính vi mô vẫn còn cao.
