Sự phát triển của thị trường thế giới TCVM: cách xử lý khoản vay ở các quốc gia khác nhau
TCVM là các tổ chức tài chính vi mô nơi bạn có thể nhận được khoản vay ngắn hạn bằng cách cung cấp tối thiểu các tài liệu. Lãi suất cao được bù đắp bằng việc dễ dàng vay vốn. Những công ty như vậy được mở đầu tiên ở những quốc gia nào? Làm thế nào và tại sao số lượng của chúng tăng lên nhanh chóng? TCVM hiện đang hoạt động ở những quốc gia nào? Họ xử lý các khoản vay như thế nào? Những câu hỏi này và những câu hỏi khác được trả lời trong bài viết.
Tình hình ở Hoa Kỳ
TCVM đầu tiên ở Hoa Kỳ xuất hiện vào những năm 80 của thế kỷ trước. Và ngày nay, mỗi tiểu bang vẫn giữ những đặc điểm tín dụng vi mô của riêng mình:
● Ở tuổi 15 nó bị pháp luật cấm. Người dân chỉ có thể vay tiền từ các ngân hàng tiêu chuẩn.
● Trong 9 tỷ lệ được giới hạn (từ 5% đến 11% mỗi năm). Số tiền vay tối đa là 30% thu nhập hàng tháng.
● Ở tuổi 27, những hạn chế không quá nghiêm trọng. Số tiền vay dao động từ $300 đến $500 mỗi tháng. Lãi suất không quá 45%/năm.
Ở các tiểu bang khác, Khoản vay chờ ngày lĩnh lương được phát hành mà không có hạn chế. Theo thống kê, số tiền trung bình dao động ở mức 375 USD. Trong thời kỳ đại dịch toàn cầu, số lượng khách hàng của những TCVM như vậy đã tăng gấp ba lần. Để ổn định tình hình, Trung tâm Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng quốc gia đã phải vào cuộc. Ông kêu gọi Quốc hội hạn chế lãi suất trên toàn lãnh thổ, nhưng Quốc hội không đáp ứng yêu cầu đó.
Ở mỗi bang, lãnh đạo địa phương đưa ra quyết định. Ở Nebraska, giới hạn tối đa là 36% mỗi năm. Người dân địa phương thậm chí còn bỏ phiếu cho một sáng kiến như vậy. Trước khi đổi mới, lãi suất cho vay trung bình ở TCVM là 404%.
Ở Texas - 664%. Người đi vay phải trả nhiều hơn 40 lần so với việc sử dụng thẻ tín dụng tiêu chuẩn. Trong trường hợp sau, lợi nhuận của ngân hàng là 16% số tiền. Vào những năm 2020, những người trẻ tuổi có nhiều khả năng vay các khoản vay vi mô nhất ở Hoa Kỳ. Họ sử dụng các giải pháp kỹ thuật số, bao gồm cả điện thoại di động.
Tình hình ở Anh và lục địa châu Âu
Ở các nước châu Âu, các tổ chức tài chính vi mô được pháp luật cho phép. Ở Anh, tỷ lệ tối đa bị giới hạn - không được vượt quá 0,8% mỗi ngày. Người ta có thể so sánh tỷ lệ các khoản vay trong TCVM với GDP trên một đơn vị dân số. Tỷ lệ thấp nhất được quan sát thấy ở các nước thuộc lục địa Châu Âu:
● ở Đức - 6%;
● ở Pháp - 11%;
● ở Thụy Sĩ - 12%.
Ở Anh là 16%. Ở Hungary và Ba Lan, thuộc Đông Âu, con số này là hơn 100%. Những con số cho thấy mức độ phổ biến của các khoản vay ngắn hạn. Chúng được phát hành bởi một số lượng lớn người, mặc dù ngành ngân hàng phát triển. Vay nhanh rất phổ biến ở các doanh nghiệp nhỏ, chiếm hơn 70% dịch vụ của TCVM.
77% tổ chức tài chính vi mô ở Châu Âu đang triển khai các giải pháp công nghệ thu hút khách hàng của họ. Các cá nhân thường vay lên tới 2.410 euro, đại diện doanh nghiệp - lên tới 6.145.
Thị trường tài chính vi mô ở những nước châu Âu nào sẽ phát triển nhanh chóng? Các chuyên gia đánh giá Ba Lan và Tây Ban Nha đầy hứa hẹn. Nguyên nhân nằm ở cuộc khủng hoảng nghiêm trọng năm 2008, khiến tỷ lệ thất nghiệp tăng lên đáng kể. Người dân mắc nợ thế chấp. Họ bắt đầu đăng ký các khoản vay vi mô để mua hàng hóa cơ bản vì họ mất cơ hội sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
Ở Tây Ban Nha, các khu phức hợp đa chức năng mới đã bắt đầu mở cửa, hoạt động trong khuôn khổ luật pháp hiện hành. Hơn 50% giao dịch tài chính được thực hiện trực tuyến. Trong trường hợp sau, người dân trong nước thích điện thoại di động hơn. Tiền được phát hành không phải tiền mặt - được chuyển vào ví PayPal hoặc thẻ ngân hàng. Thông thường, tiền sẽ đến trong vòng 15 phút sau khi hoàn tất thủ tục giấy tờ. Khả năng thanh toán của người vay được xác minh thông qua sàng lọc. Vivus, một trong những IFC lớn nhất, sử dụng Instator sàng lọc kỹ thuật số.
Những đổi mới tương tự đang được các công ty Ba Lan tích cực triển khai. Họ phát hành các khoản vay ngắn hạn phải hoàn trả trong vòng 30 ngày. Khi đánh giá khả năng thanh toán của người đi vay, các dữ liệu sau được tính đến:
● thu nhập cố định;
● Tài khoản ngân hàng;
● quyền công dân của đất nước.
Ở Ba Lan, lãi suất hàng năm không bị giới hạn. Chỉ có các ngân hàng được quản lý chặt chẽ trong nước. TCVM có thể làm việc với các cá nhân mà không cần xin giấy phép.
Phát triển tín dụng vi mô ở các nước châu Á
Mỗi quốc gia Châu Á đều có luật lệ khác nhau. Tại Việt Nam, hoạt động của TCVM tương đương với hoạt động của các hiệu cầm đồ. Ở Sri Lanka, những công ty như vậy có thể hoạt động mà không cần xin giấy phép. Các khoản vay vi mô rất phổ biến ở các nước Nam Á. Thông thường, chúng được người dân nông thôn đảm nhận, 89% người vay là phụ nữ.
TCVM đang phát triển rất tích cực ở Trung Quốc - ngành đã hoạt động thành công từ năm 2015. Để ngăn chặn sự lạm dụng, chính phủ đã giới hạn tỷ lệ tối đa. Nó không vượt quá 36% mỗi năm. Người thất nghiệp và sinh viên không thể sử dụng dịch vụ TCVM - đây là cách nhà nước bảo vệ những người nghèo nhất.
Chính phủ Trung Quốc đã nghĩ đến việc thắt chặt mới. Trong thời gian tới, yêu cầu về vốn ủy quyền tối thiểu có thể xuất hiện. TCVM nhỏ nên thu hút các ngân hàng để cho vay. Ai cho công dân Trung Quốc vay tiền? Những người khổng lồ có cái tên quen thuộc với mọi người. Chúng bao gồm Xiaomi, Alibaba, Tencent. Có lẽ các doanh nghiệp lớn khác sẽ xuất hiện trong tương lai.
