Những điều người đi vay giấu các tổ chức tài chính vi mô — và điều đó ảnh hưởng đến cơ hội của họ như thế nào
Khi một người nộp đơn xin vay vốn vi mô, họ cung cấp cho MFI một số thông tin nhất định: thu nhập, việc làm, lịch sử tín dụng. Nhưng không phải ai cũng nói sự thật. Một số người giữ im lặng về các chi tiết quan trọng, và đôi khi thậm chí còn cố tình gây hiểu lầm. Tại sao điều này xảy ra và các yếu tố ẩn ảnh hưởng đến việc phê duyệt khoản vay như thế nào? Hãy cùng xem xét ví dụ về người vay Việt Nam.
Người đi vay thực sự đang che giấu điều gì?
Các khoản vay nhỏ đã trở thành một cách phổ biến để giải quyết các vấn đề tài chính ngắn hạn ở Việt Nam. Tuy nhiên, nhiều người đi vay, cố ý hoặc vô tình, cung cấp thông tin sai lệch khi nộp đơn xin vay. Hãy cùng xem xét những trường hợp phổ biến nhất.
Khả năng có các khoản nợ và khoản vay khác
Đây có lẽ là cách lừa đảo phổ biến nhất. Nhiều người đi vay không nêu rõ tất cả các nghĩa vụ hiện tại của họ - các khoản vay nhỏ khác, các khoản vay ngân hàng, các khoản nợ với bạn bè hoặc người thân. Lý do rất đơn giản: sợ rằng MFO sẽ coi họ là mất khả năng thanh toán và từ chối. Tuy nhiên, các công ty tài chính vi mô có thể tiếp cận các cơ quan tín dụng và thường có thể nhìn thấy toàn cảnh.
Thu nhập thấp hoặc không ổn định
Một số người phóng đại thu nhập của họ hoặc che giấu sự biến động của nó (ví dụ: công việc theo mùa, làm nghề tự do không có đơn hàng ổn định). Ở Việt Nam, nơi một bộ phận đáng kể dân số làm việc trong khu vực phi chính thức và nông nghiệp, việc chứng minh sự ổn định của thu nhập có thể khó khăn. Người vay thường thổi phồng số liệu của họ để có vẻ đáng tin cậy hơn.
Lịch sử tín dụng xấu
Nếu một người đã bị chậm trễ trong các khoản vay hoặc tín dụng trước đó, anh ta có thể cố gắng che giấu sự thật này. Tuy nhiên, lịch sử tín dụng là một trong những điều đầu tiên mà các tổ chức tài chính vi mô kiểm tra và gần như không thể che giấu được.
Mục đích của khoản vay
Đôi khi người vay tiền che giấu mục đích thực sự mà họ cần tiền. Ví dụ, họ vay tiền cho nhu cầu cấp thiết, nhưng thực tế họ có kế hoạch trả nợ trước đó (có thể dẫn đến "nợ nần") hoặc chi tiêu vào những khoản mua sắm không hợp lý không giúp cải thiện tình hình tài chính của họ.
Thay đổi dữ liệu cá nhân
Thay đổi công việc, nơi cư trú, số điện thoại — người vay không phải lúc nào cũng báo cáo kịp thời những thay đổi này. Điều này có thể là do quên hoặc không muốn cập nhật dữ liệu, nhưng đối với các tổ chức tài chính vi mô thì đây là một dấu hiệu cảnh báo.
Tại sao người vay lại dùng đến thủ đoạn lừa dối?
Nguyên nhân chính là nỗi sợ bị từ chối. Nếu một người có lịch sử tín dụng xấu hoặc thu nhập không chính thức, anh ta sẽ cố gắng cải thiện dữ liệu của mình một cách giả tạo. Văn hóa tài chính của Việt Nam vẫn đang phát triển và không phải ai cũng hiểu rằng nói dối chỉ làm phức tạp thêm tình hình.
Một lý do khác là thiếu sự kiểm soát chặt chẽ. Một số MFI hoạt động với xác minh tối thiểu, dựa vào các hệ thống tự động. Người vay lợi dụng điều này, đặc biệt là nếu họ cần tiền gấp. Tuy nhiên, ngay cả khi khoản vay đầu tiên được chấp thuận, gian lận vẫn có thể bị phát hiện trong lần kiểm tra thứ hai.
Việc che giấu thông tin ảnh hưởng thế nào đến cơ hội nhận được khoản vay của bạn
Việc che giấu thông tin, dù có ý thức hay không, hiếm khi có lợi cho người vay. Tình huống như vậy có thể dẫn đến hậu quả nghiêm trọng:
Giảm khả năng được chấp thuận. Các tổ chức tài chính vi mô sử dụng hệ thống chấm điểm phức tạp phân tích hàng trăm thông số. Bất kỳ sự khác biệt hoặc dữ liệu ẩn nào cũng gây ra nghi ngờ. Nếu hệ thống phát hiện sự khác biệt giữa thông tin được cung cấp và dữ liệu từ các nguồn bên ngoài, thì đây gần như là sự từ chối chắc chắn.
Điều khoản cho vay xấu đi. Ngay cả khi khoản vay được chấp thuận, MFI, khi nhận thấy dữ liệu không đầy đủ, có thể đưa ra các điều khoản kém thuận lợi hơn. Ví dụ, lãi suất cao hơn hoặc số tiền cho vay nhỏ hơn. Đây là một loại bảo hiểm cho bên cho vay chống lại rủi ro gia tăng.
Các vấn đề với các khoản vay trong tương lai. Thông tin về việc cung cấp dữ liệu không trung thực có thể được lưu trong hồ sơ của khách hàng. Điều này sẽ làm phức tạp đáng kể việc vay vốn từ tổ chức MFI này hoặc các tổ chức MFI khác trong tương lai.
Trách nhiệm hình sự - trong những trường hợp cực đoan. Tùy thuộc vào mức độ che giấu và hậu quả, việc cung cấp thông tin sai lệch có chủ ý có thể bị coi là gian lận. Điều này kéo theo hậu quả pháp lý nghiêm trọng. May mắn thay, những trường hợp như vậy rất hiếm và thường liên quan đến số tiền rất lớn.
Niềm tin là nền tảng của bất kỳ mối quan hệ tài chính nào. Các tổ chức tài chính vi mô, giống như các ngân hàng, dựa trên đánh giá rủi ro để thực hiện công việc của mình. Nếu người vay phá hoại nó, thì cơ hội hợp tác trong tương lai có xu hướng bằng không.
Tại sao sự trung thực là chính sách tốt nhất
Luôn có lợi hơn cho người vay khi trung thực nhất có thể với MFI. Các hệ thống đánh giá rủi ro hiện đại ngày càng trở nên tinh vi hơn và gần như không thể che giấu bất cứ điều gì.
Thay vì che giấu thông tin, tốt hơn là tập trung vào việc cải thiện tình hình tài chính và lịch sử tín dụng của bạn. Nếu bạn có nợ, tốt hơn là thảo luận công khai với MFI. Có lẽ họ sẽ đưa ra giải pháp, chẳng hạn như tái cấp vốn hoặc tái cấu trúc.
Sự trung thực không chỉ tăng cơ hội nhận được số tiền bạn cần theo các điều khoản có lợi mà còn xây dựng nền tảng cho các mối quan hệ tài chính lành mạnh và lâu dài.
