Người châu Âu và người Mỹ chi tiêu các khoản vay vi mô như thế nào
Thị trường tín dụng vi mô tiêu dùng được phát triển trên toàn thế giới. Ở mỗi quốc gia, TCVM được quản lý bởi các tổ chức đặc biệt, trong hầu hết các trường hợp đều trực thuộc Ngân hàng Quốc gia. Lãi suất được ấn định ở cấp độ lập pháp và vượt quá nó sẽ gây ra những hậu quả khó chịu. Tuy nhiên, lãi suất trung bình được áp dụng mỗi ngày ở cả Châu Âu và Mỹ là 3%, do đó dân số của các quốc gia khác nhau có điều kiện gần như ngang nhau.
Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là số tiền nhận được dưới dạng tín dụng vi mô được sử dụng khác nhau ở các nước phát triển. Nếu ở các nước kém phát triển về kinh tế, chúng được chi cho các nhu cầu hàng ngày: thực phẩm, quần áo, chữa bệnh thì ở châu Âu, các khoản vay chủ yếu được thực hiện bởi các doanh nhân. Nguyên tắc của tín dụng vi mô châu Âu là những khoản tiền này được kiếm ra chứ không chỉ để chi tiêu.
TCVM hoạt động như thế nào ở Hoa Kỳ
Theo thống kê, hơn 300.000 tín dụng vi mô được phát hành mỗi ngày tại Hoa Kỳ. Lãi suất lên tới 3% mỗi ngày nhưng không làm nản lòng những người muốn vay tiền. Thực tế là hầu hết khách hàng là các doanh nghiệp nhỏ đang cần đầu tư gấp. Ngay cả trong điều kiện lãi suất cao, các doanh nhân vẫn có thể kiếm tiền bằng tín dụng vi mô bằng cách đầu tư vào hoạt động kinh doanh của mình. Theo thống kê, hơn 67% tăng thu nhập nhờ tận dụng nguồn tài chính kịp thời thông qua khoản vay ngắn hạn.
Khoản vay vi mô trung bình ở Hoa Kỳ là 9.732 USD. Số tiền này lớn hơn gấp mười lần so với số tiền có được ở các nước đang phát triển. Số lượng khoản vay lớn nhất được cấp trước Giáng sinh và các ngày lễ quan trọng khác của quốc gia, đồng thời nhu cầu giảm vào mùa hè.
Các tổ chức tài chính vi mô ở Châu Âu
Đặc thù của quan hệ thị trường và nhìn chung, thái độ đối với tiền tệ ở châu Âu khác với các nước kém phát triển. Ở Đức, Pháp, Anh và Thụy Sĩ, trong hầu hết các trường hợp, nguồn vốn này được dùng để cho vay kinh doanh. Các doanh nghiệp nhỏ và doanh nhân tư nhân cần nguồn vốn khẩn cấp đừng ngần ngại yêu cầu một khoản vay từ TCVM.
Nếu chúng ta xem xét số lượng tín dụng vi mô tính theo GDP bình quân đầu người thì số liệu thống kê như sau:
Đức 6%;
Pháp 11%;
Thụy Sĩ 12%;
Anh 16%.
Đồng thời, ⅔ trong số tất cả các khoản tín dụng vi mô là dành cho kinh doanh, tiếp theo là loại khoản vay hỗn hợp - dành cho nhu cầu kinh doanh và cá nhân, và chỉ ⅓ trong số tất cả các khoản vay được phát hành là cho vay tiêu dùng - để trang trải các nhu cầu cá nhân hiện tại.
Nhân tiện, các tổ chức tài chính vi mô rất miễn cưỡng cấp loại khoản vay này, điều này là do chính sách chung của Liên minh Châu Âu với mục tiêu là phát triển hoạt động kinh doanh.
Các nước châu Âu như Ba Lan và Hungary là những nước đi đầu trong việc cho vay cá nhân. Ví dụ, ở Hungary tỷ lệ này cao hơn 100% và ở Ba Lan tỷ lệ này gần như vậy. Quốc gia thứ hai là thị trường tín dụng vi mô lớn nhất, với hơn 60 TCVM lớn, bao gồm cả những gã khổng lồ như 4finance, Kreditech, Creamfinance.
Chân dung người đi vay châu Âu và Mỹ
Ở Châu Âu và Hoa Kỳ, TCVM chấp nhận những người trên 21 tuổi, đây là yêu cầu pháp lý. Tuy nhiên, ở độ tuổi này, người ta không nên mong đợi nhận được một khoản vay vì lịch sử tín dụng vẫn chưa được thiết lập. Ở một mức độ lớn hơn, các khoản vay vi mô được yêu cầu bởi những người trung niên đã xác nhận thu nhập, điều này được thể hiện bằng sự chuyển động của tiền trên thẻ tín dụng. Vậy người đi vay trung bình ở các nước phát triển như thế nào:
Độ tuổi trung bình từ 26-40 tuổi - chiếm 50% tổng số khoản vay được cấp. Những người ở độ tuổi 41-60 vay ít hơn một chút - khoảng 20%;
Xét về tình trạng hôn nhân, khách hàng độc thân dẫn đầu - khoảng 59% tổng số tiền, khách hàng đã kết hôn chiếm 36%;
Một khách hàng như vậy thường yêu cầu từ 8 đến 10 khoản vay mỗi năm;
Số tiền thay đổi đáng kể, tùy thuộc vào bản chất của tín dụng vi mô. Đối với nhu cầu cá nhân, họ thường mất không quá 1500 đô la và đối với hoạt động kinh doanh - lên tới 7000 đô la;
Các điều khoản cũng khác nhau: đối với khoản vay tiêu dùng cá nhân, thời gian không quá 3 ngày, vì lãi suất làm tăng số tiền hoàn lại. Đối với các công ty có nhiều điều kiện trung thành hơn - thời hạn 40 tháng và lãi suất thấp nhất.
Như chúng ta thấy, hoạt động chính của TCVM ở Châu Âu và Hoa Kỳ là nhằm hỗ trợ các công ty. Nếu đối với khoản vay cá nhân, lãi suất trung bình là 19% thì đối với các công ty, lãi suất được tính là 10%.
Phần kết luận
Các tổ chức tài chính vi mô hoạt động trên toàn thế giới. Chúng bao gồm các thương hiệu quốc tế được nhiều người biết đến cũng như các công ty khu vực hoạt động ở một quốc gia hoặc tiểu bang cụ thể. Dịch vụ của họ rất phổ biến và có nhu cầu, nhưng họ có những mục tiêu khác nhau. Ở các nước phát triển, người dân quan tâm nhiều hơn đến việc kinh doanh, điều này được tạo điều kiện thuận lợi nhờ sự hỗ trợ của Liên minh Châu Âu. Và chỉ một tỷ lệ nhỏ trong số tất cả các TCVM làm việc trực tiếp với khách hàng được dành riêng cho chi tiêu cá nhân.
Số lượng và chất lượng các khoản vay, lãi suất ở các nước đều xấp xỉ như nhau. Nguyên tắc phát hành, số tiền, điều kiện và mục đích của các khoản vay khác nhau. Ở các nước có nền kinh tế yếu, tình hình về cơ bản lại khác: họ yêu cầu các khoản vay vi mô để mua thực phẩm, sửa chữa, mua đồ nội thất, đồ gia dụng.
