Hồ sơ của người vay đã thay đổi như thế nào trong 5 năm qua: độ tuổi, mục tiêu, khu vực
Thị trường tài chính vi mô giống như một sinh vật sống liên tục thích nghi với những thay đổi về kinh tế, xã hội và công nghệ. Trong năm năm qua, chân dung của một người đi vay tiêu biểu của các tổ chức tài chính vi mô đã trải qua những thay đổi đáng kể. Những thay đổi không chỉ ảnh hưởng đến công nghệ và điều kiện mà còn ảnh hưởng đến chính người đi vay: họ là ai, họ bao nhiêu tuổi, tại sao họ vay tiền và họ sống ở khu vực nào. Hãy cùng xem xét độ tuổi, mục tiêu và liên kết khu vực của khách hàng MFO đã thay đổi như thế nào.
Tuổi tác: người vay đã trở nên trẻ hơn và biết chữ hơn
2019–2020: Đối tượng chính là nam và nữ trong độ tuổi 30–45. Hầu hết là nhân viên có thu nhập cố định, thường sử dụng các tổ chức tài chính vi mô trong trường hợp gặp khó khăn tạm thời.
2024–2025: Tỷ lệ khách hàng trong độ tuổi 22–30 đang tăng lên. Đây là thế hệ người dùng kỹ thuật số tích cực sử dụng ứng dụng di động. Họ coi trọng tốc độ, tiếp xúc tối thiểu và quyết định tự động. Vay mượn đã trở thành một phần của hành vi tài chính hàng ngày.
Hậu quả: Trọng tâm đang chuyển sang giao diện di động, tối giản và giao hàng ngay lập tức mà không cần gọi điện. Khách hàng ngày càng có ý thức về quyền riêng tư và quan tâm đến việc bảo vệ thông tin cá nhân.
Thế hệ lớn tuổi (50+ tuổi)
Có sự gia tăng đáng kể về số lượng người vay tiền ở độ tuổi nghỉ hưu và trước khi nghỉ hưu. Điều này là do tuổi thọ tăng lên, lối sống năng động hơn sau khi nghỉ hưu. Nhưng mặt khác, cũng là do nhu cầu chi trả các chi phí ngày càng tăng cho thuốc men, tiện ích hoặc hỗ trợ cho con cái và cháu chắt. Nhiều người trong số họ không có kinh nghiệm làm việc với các dịch vụ trực tuyến, nhưng đang tích cực làm chủ chúng, đặc biệt là với sự ra đời của các giao diện trực quan hơn và sự trợ giúp từ người thân.
Mục tiêu: Từ viện trợ khủng hoảng đến chi tiêu theo kế hoạch
Trước đây, các khoản vay được thực hiện trong các trường hợp khẩn cấp: chi phí y tế, hỗ trợ khẩn cấp cho người thân, trả nợ. Bây giờ các mục tiêu chính là:
mua thiết bị (điện thoại thông minh, máy tính xách tay);
thanh toán cho giáo dục và các khóa học trực tuyến;
chi phí nghỉ mát và đi lại;
đầu tư vào kinh doanh trực tuyến và tự kinh doanh.
Đây là một xu hướng mới: các khoản vay nhỏ ngày càng được sử dụng như một công cụ lập kế hoạch tài chính, chứ không chỉ là tiền mua thức ăn cho đến ngày trả lương.
Địa lý: Hoạt động tăng lên ở các tỉnh
Hầu hết các ứng dụng trong năm năm qua đến từ các thành phố lớn: Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng. Lý do là khả năng truy cập Internet, hiểu biết về sản phẩm, tin tưởng vào các định dạng trực tuyến. Bây giờ mọi thứ đã khác. Do sự lan rộng của điện thoại thông minh và Internet di động, thị phần khách hàng từ các thị trấn nhỏ và vùng nông thôn đang tăng lên. Các tỉnh cho thấy sự tăng trưởng: Thái Nguyên, Quảng Ninh, Long An, An Giang.
Kết quả: Các tổ chức tài chính vi mô đang bắt đầu tập trung vào các chiến dịch địa phương, giao diện tiếng Việt và nội dung giáo dục.
Hành vi: Một cách tiếp cận hợp lý hơn
Số tiền vay trung bình vẫn nằm trong khoảng 2-5 triệu đồng, nhưng các khoản vay lặp lại ít được thực hiện hơn. Người vay đã bắt đầu so sánh các điều khoản và nghiên cứu các giải pháp thay thế. Đồng thời, khả năng chịu đựng các cuộc gọi xâm phạm và thu nợ hung hăng đang giảm dần. Ngày càng ít khách hàng của MFI sẵn sàng chịu đựng sự sỉ nhục, đe dọa và chịu đựng chúng.
Đồng thời, sự quan tâm đến các sản phẩm minh bạch không có phí ẩn đang tăng lên. Do đó, ngày càng có nhiều công ty xuất hiện, cung cấp thông tin đầy đủ về giấy phép và tính hợp pháp của dịch vụ.
Tập trung: tin cậy, minh bạch, kiểm soát thông qua ứng dụng di động.
Làm thế nào để hành động MFO
Hồ sơ thay đổi của người đi vay đòi hỏi các tổ chức tài chính vi mô phải liên tục thích nghi. Các công ty tài chính vi mô nên làm gì để duy trì nhu cầu trong thực tế mới:
Cá nhân hóa các ưu đãi. Cần phải phát triển các sản phẩm hướng đến các nhóm tuổi khác nhau và nhu cầu cụ thể của họ. Ví dụ, các khoản vay giáo dục cho người trẻ tuổi, các khoản vay nhỏ cho người về hưu.
Kênh truyền thông: Sử dụng nhiều kênh kỹ thuật số để thu hút khách hàng trẻ tuổi và có thể áp dụng các phương pháp truyền thống hơn đối với các thế hệ lớn tuổi.
Mở rộng địa lý. Cần đầu tư vào cơ sở hạ tầng kỹ thuật số và thúc đẩy ở những khu vực có nhu cầu vay vốn nhỏ đang tăng trưởng mạnh.
Tăng cường chấm điểm. Có nhu cầu cấp thiết phải liên tục cải thiện hệ thống đánh giá rủi ro để tính đến các mô hình hành vi mới và mục tiêu của người vay.
Kiến thức tài chính. Bằng cách đầu tư vào việc giáo dục khách hàng về những điều cơ bản của kế hoạch tài chính, các tổ chức tài chính vi mô sẽ giúp họ có cách tiếp cận có ý thức hơn khi vay vốn và tránh các vấn đề về nợ nần.
Hiểu được những thay đổi này sẽ giúp các tổ chức tài chính vi mô không chỉ duy trì được khả năng cạnh tranh mà còn thực hiện hiệu quả hơn sứ mệnh xã hội của mình, đó là cung cấp dịch vụ tài chính cho những người thực sự có nhu cầu.
Người tiêu dùng các khoản vay nhỏ, ngược lại, nên nhớ rằng đây chủ yếu là tiền vay, và nếu không có kế hoạch phù hợp, chúng sẽ không mang lại lợi ích mà sẽ trở thành gánh nặng trong thời gian dài. Sự tương tác giữa các tổ chức tài chính vi mô và người vay tại Việt Nam có triển vọng tuyệt vời nếu cả hai bên tiếp cận một cách khôn ngoan.
