Đặc điểm của thị trường tín dụng vi mô Châu Á

Các khoản vay vi mô rất phổ biến trên toàn thế giới. Họ được thuê cho các nhu cầu khác nhau và trong một khoảng thời gian ngắn. Nhưng các quốc gia khác nhau có đặc điểm thị trường riêng của họ. Cũng như chân dung của một người tiêu dùng đang cộng tác với các MFO. Thị trường tín dụng vi mô châu Á khác với thị trường châu Âu và châu Mỹ. Điều này bị ảnh hưởng bởi tình hình kinh tế chung trong khu vực. Pháp luật cũng đóng một vai trò quan trọng, đặt ra những hạn chế và điều kiện nhất định. Nhưng xu hướng chung cho thấy châu Á rất có triển vọng về phát triển hoạt động tài chính vi mô.

Thị trường tài chính vi mô trong nước của Châu Á

Những năm qua liên quan đến đại dịch đã ảnh hưởng đến nền kinh tế toàn cầu và các nước châu Á nói riêng. Tình hình kinh tế của nhiều nước — Việt Nam, Singapore, Indonesia, Brunei trở nên tồi tệ hơn do lượng khách du lịch chảy ra ngoài. Ngày nay có sự tăng trưởng nhanh chóng và phục hồi kinh tế. Tuy nhiên, vẫn còn một số vấn đề, khó khăn nhất định trong công việc của các tổ chức tài chính vi mô. Họ được kết nối với cái gì? Hãy kể tên một vài khía cạnh chính:

• thiếu tự động hóa — nhiều công ty vẫn xử lý đơn đăng ký theo cách thủ công, điều này làm chậm quá trình phê duyệt;
• khó thích ứng với điều kiện địa phương của các công ty quốc tế — đặc điểm pháp luật, thị trường tiêu dùng;
• sự khác biệt nghiêm trọng về mặt pháp lý trong việc điều tiết thị trường tín dụng vi mô ngay cả ở các nước láng giềng. 

Đồng thời, điều quan trọng cần lưu ý là tình hình đang thay đổi theo hướng tích cực. Một yếu tố quan trọng là sự gần gũi của Việt Nam và các nước khác với Trung Quốc. Động lực tích cực được quan sát thấy trong tất cả các vectơ liên quan đến sự phát triển của thị trường cho vay vi mô.

Chân dung một khách hàng MFO Châu Á: ông ấy là ai?

Thông thường, khách hàng của các công ty tài chính vi mô là những người:

• gặp khó khăn khi truy cập các dịch vụ ngân hàng — ví dụ ở vùng sâu vùng xa có Internet nhưng không có tổ chức ngân hàng gần đó;
• không có nơi làm việc cố định — MFO, không giống như ngân hàng, không yêu cầu tài liệu chính thức về thu nhập;
• nhận mức lương thấp — các khoản vay vi mô thường được chi tiêu cho nhu cầu hàng ngày;
• có lịch sử tín dụng xấu — Các tổ chức tài chính vi mô thường làm ngơ trước những khoản mục tiêu cực trong báo cáo tài chính.

Các khoản vay vi mô cũng được phát hành để thanh toán khoản thanh toán hiện tại của khoản vay ngân hàng. Nhìn chung, tín dụng vi mô cung cấp các khoản vay trong thời gian ngắn nên được thực hiện với mong muốn trả nợ nhanh chóng.

Người vay trung bình — đây là phụ nữ hoặc đàn ông ở độ tuổi 22-45. Làm việc chính thức với mức lương thấp hoặc nguồn thu nhập không chính thức. Không giống như các nước Châu Âu và Hoa Kỳ, nơi các khoản vay vi mô chủ yếu được phát hành cho các kỳ nghỉ, giải trí và mua sắm, ở Châu Á, nguồn vốn này hướng tới các nhu cầu hàng ngày — hóa đơn tiện ích, thực phẩm, quần áo, sửa chữa khẩn cấp.

MFO dành cho cá nhân và doanh nhân

Theo quan sát của các chuyên gia quốc tế, thực trạng ở Việt Nam là các khoản vay ngân hàng dễ tiếp cận với khu vực tiêu dùng tư nhân hơn là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Ngày nay đây là một vấn đề lớn cản trở sự phát triển của tinh thần kinh doanh. Thực tế là các ngân hàng đưa ra những yêu cầu khắt khe đối với doanh nghiệp nhỏ khi cho vay. Để làm được điều này cần phải thu thập rất nhiều tài liệu, sau đó đánh giá doanh nghiệp theo hàng chục tiêu chí. Bao gồm:

• chỉ số hiệu suất doanh nghiệp;
• đặc điểm của công ty và chủ sở hữu công ty;
• lịch sử tài chính và khả năng thanh toán. 

Do đó, các doanh nhân chuyển sang các tổ chức tài chính vi mô và rút tiền với lãi suất cao hơn. Điều này ảnh hưởng đến lợi nhuận của doanh nghiệp và làm tăng giá thành của sản phẩm cuối cùng.

Các MFO hoạt động như thế nào ở Châu Á — ví dụ

Tiến bộ công nghệ đã trở thành động lực cho sự phát triển phạm vi hoạt động của MFO. Ở châu Á, công cụ phổ biến nhất hàng ngày là điện thoại thông minh. Người dùng đã quen với việc giải quyết mọi vấn đề thông qua tiện ích di động. Bao gồm cả việc nhận được các khoản vay vi mô.

Mặc dù việc tự động hóa tất cả các quy trình trong lĩnh vực tài chính vẫn chưa đạt mức yêu cầu nhưng ngày càng nhiều công ty từ bỏ việc xử lý ứng dụng thủ công. Điều này cho phép bạn tương tác hiệu quả hơn với khách hàng, kiếm lợi nhuận và phát hành nhiều khoản vay vi mô hơn.

Nếu lấy Việt Nam làm ví dụ thì ở đây các tổ chức tài chính vi mô hoạt động theo giấy phép cầm đồ. Và ở Sri Lanka, giấy phép không được cấp cho các hoạt động của ICC. Để mở một công ty cho vay vi mô ở Indonesia, sẽ phải mất một năm để thực hiện tất cả các thủ tục. Ngoài ra còn có những hạn chế pháp lý về lãi suất. Điều này cho phép bạn kiểm soát mức nợ.

Tóm tắt

Tình hình thị trường tín dụng vi mô châu Á bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố. Điều này bao gồm phúc lợi chung của người dân và giới hạn về tỷ lệ phần trăm tối đa. Ví dụ, ở Trung Quốc, lãi suất bị giới hạn ở mức 36% mỗi năm và các khoản vay vi mô không được cấp cho người thất nghiệp và sinh viên.

Thông thường, tổ chức tài chính vi mô trở thành cứu cánh duy nhất trong những tình huống bất khả kháng, với những chi phí không lường trước được hoặc đơn giản chỉ để mua đồ gia dụng. Khoảng 90% dân số sử dụng hình thức trực tuyến để đăng ký và nhận tiền. Vì vậy, các công ty tài chính vi mô đang chăm chỉ phát triển lĩnh vực dịch vụ Internet.

Xét đến tính đơn giản và sẵn có của các khoản vay vi mô, bạn nên hiểu rằng đây là tiền đi vay và phải trả đúng hạn. Vì vậy, bạn cần lên kế hoạch cẩn thận về ngân sách của mình để việc hợp tác đạt hiệu quả và hài lòng cho cả hai bên.